Het is al een hele tijd geleden dat je een huis kocht en een hypotheek sloot.
Dan is de kans groot dat je hypotheek (deels) aflossingsvrij is. Je hebt al die jaren braaf rente betaald maar natuurlijk niets afgelost. De schuld is hetzelfde gebleven. Op zich niet zo’n drama, waarschijnlijk heb je een flinke overwaarde. In de meeste gevallen is je geldverstrekker best bereid de duur van de hypotheek te verlengen.
Struikelblokken bij verlengen hypotheek
30 jaar recht op rente aftrek.
Ten eerste is de periode renteaftrek gelimiteerd tot 30 jaar. Dus als je de hypotheek in 2001 hebt gesloten heb je vanaf 2031 geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Het gevolg hiervan is dat je hypotheek niet meer gezien wordt als Eigen Woning Schuld. De rente van een eigen woning schuld valt in Box 1 (werk en wonen). Zodra de hypotheek geen eigen woning schuld meer is verhuist de hypotheek naar Box 3. De toetsing maximale hypotheek in box 3 is zwaarder, waardoor je maximale toegestane hypotheek lager wordt.
Pensioeninkomen
Als je nog maar 10 jaar voor de AOW leeftijd zit, kijkt de bank niet meer naar je huidige inkomen, maar naar je pensioeninkomen. Meestal zal je pensioeninkomen lager zijn dan je huidige inkomen. Er is dus een kans dat het hypotheekbedrag dat verlengd moet worden niet meer past bij je inkomen.
De praktijk
Een oude klant van me kreeg van zijn geldverstrekker een brief. Daarin schreef de bank dat er binnen twee maanden een bedrag van ca. € 100.000,- afgelost moest zijn. Dat ze wilden kijken naar de mogelijkheid van verlengen maar dat de woning in het uiterste geval verkocht zou moeten worden. De mensen die een dergelijke brief ontvangen zijn over het algemeen al een tijdje pensioengerechtigd en ze schrikken behoorlijk van zo’n brief. Mijn klant kreeg het advies een nummer te bellen, zo’n nummer waarbij je via een keuzemenu al dan niet bij een persoon terecht komt die je met wat empathie te woord kan staan.
Mijn klant belde mij
Als adviseur kun je de zorgen van de klant wegnemen en zelf met de bank contact opnemen. In dit geval bleek het na een grondige analyse beter de hypotheek naar een andere bank over te sluiten. Dit is natuurlijk geen reguliere aanvraag dus als adviseur moet je schriftelijk aan de bank uitleggen waarom jij als adviseur vindt dat het hypotheekbedrag voor deze klant haalbaar is. De banken noemen dat “explain”. Voor deze klant was het allemaal op tijd in orde en over twee weken tekent hij bij de notaris de nieuwe hypotheekakte. De oude hypotheekschuld wordt ruim op tijd afgelost. Jammer dat de klant, na de brief van de bank, een paar weken slecht heeft geslapen.
10 jaar voor je AOW gerechtigde leeftijd
Hou die datum in de gaten, zorg dat je hypotheek op tijd pensioenproef is. Laat een hypotheekadviseur beoordelen of er actie nodig is. En zit je korter voor je AOW of ben je al met pensioen? Ook dan zijn er mogelijkheden, zie de situatie van mijn klant.